Rynek płatności w Polsce:

Branża płatnicza w Polsce wchodzi w etap stabilnego, zrównoważonego wzrostu. Choć wyzwania regulacyjne, kosztowe i konkurencyjne będą narastać, długoterminowe perspektywy są pozytywne. Komentarz Joanny Pieńkowskiej-Olczak, prezes zarządu PayU S.A.

Rok 2025 potwierdził, że polski rynek płatności pozostaje jednym z najbardziej innowacyjnych i dynamicznych w Europie. Choć okres spektakularnych wzrostów z lat 2021–2024 mamy już za sobą, branża weszła w fazę dojrzałego, stabilnego rozwoju. Szacowany średnioroczny wzrost na poziomie 10-12% w perspektywie najbliższych trzech lat świadczy o solidnych fundamentach naszego rynku i jego długoterminowym potencjale.

 

Na ten pozytywny obraz składa się kilka kluczowych czynników: szeroka baza użytkowników BLIKa, wysoka penetracja kart płatniczych oraz rosnąca adopcja nowych rozwiązań płatniczych. Cyfryzacja przedsiębiorstw i konsekwentne zwiększanie udziału płatności bezgotówkowych w gospodarce także pozostają ważnymi motorami dalszego rozwoju.

 

Jednocześnie sektor płatniczy funkcjonuje dziś w środowisku coraz większej konkurencji. O uwagę merchantów i konsumentów rywalizują nie tylko operatorzy płatności i banki, ale również globalne fintechy. Presję zwiększają także rosnące koszty – od przetwarzania transakcji, przez zaawansowane systemy bezpieczeństwa (AML, KYC, monitoring antyfraudowy), po konieczność dostosowania się do nowych regulacji, takich jak DORA czy nadchodząca PSD3. W efekcie innowacyjność staje się nie tylko przewagą konkurencyjną, ale wręcz warunkiem utrzymania pozycji rynkowej, choć jednocześnie wpływa na rentowność biznesu.

Dla kontynuacji tempa rozwoju płatności w Polsce, w najbliższych latach kluczowa będzie dalsza adopcja nowych rozwiązań, w tym BNPL i rat online. Rozwój płatności odroczonych i rat – zarówno w e-commerce, jak i poza nim – będzie postępował, a do ekosystemu dołączać będą kolejne banki. Już teraz, po wdrożeniu PKO BP, widzimy, że adopcja BNPL przez nowych użytkowników przyspieszyła. BLIK, jako metoda o największym udziale rynkowym, będzie umacniał swoją pozycję dzięki kolejnym funkcjonalnościom, takim jak „Zapłać później” czy płatności cykliczne.

 

Coraz wyraźniej zaznaczać się będzie także trend omnichannel, łączący świat online i offline. Płatności realizowane za pomocą linków i kodów QR w sklepach i punktach usług stacjonarnych umożliwiają korzystanie z rozwiązań takich jak raty czy BNPL również poza klasycznym e-commerce. Równolegle obserwujemy ewolucję w stronę zintegrowanych ekosystemów płatniczych – cyfrowych portfeli, które obok kart mogą oferować dostęp do finansowania odroczonego i alternatywnych metod płatności (przykładem jest partnerstwo Klarny i Apple Pay).

 

Rok 2026 przyniesie również istotne zmiany w obszarze doświadczenia użytkownika. Biometria stanie się standardem w procesie płatności. Click to Pay zostanie rozwinięty obiometryczne uwierzytelnienie, aby wyeliminować konieczność wpisywania kodu z e-maila czy SMSa. Skróci to proces zakupowy w checkoucie i wpłynie pozytywnie na konwersję. Schematy kartowe będą konsekwentnie rozwijały tokenizację, zmieniając kartę z fizycznego nośnika danych w element cyfrowej tożsamości płatniczej.

 

Spodziewamy się także pierwszych eksperymentów z wdrożeniem agentic commerce w Polsce, choć wyzwaniem może się tu okazać potrzeba uregulowania odpowiedzialności za działania agentów w obszarze płatności.

 

Zanim jednak zakupy realizowane przez agentów AI na dobre się upowszechnią, swoją dojrzałość osiągną modele subskrypcyjne, które zapewniają wygodę powtarzalnych zakupów. Już teraz obserwujemy dynamiczny rozwój subskrypcji – już nie tylko w usługach cyfrowych, ale również w e-commerce sprzedającym produkty fizyczne. Do gry o klientów subskrypcyjnych niedawno dołączył również BLIK, a rozwiązanie to jest dostępne w bramce płatności PayU. Rok 2026 będzie czasem rozkwitu modeli subskrypcyjnych.

Aby odpowiedzieć na powyższe trendy, pracujemy razem z naszymi partnerami: bankami, PSP (BLIK-iem), schematami płatniczymi oraz partnerami biznesowymi z jednej strony nad implementacją nowych rozwiązań płatniczych, z drugiej zaś nad zwiększaniem adopcji rozwiązań już istniejących. Myślimy o Polsce, aby dalej rozszerzać sieć akceptacji, ale coraz mocniej wybija się potrzeba polskich merchantów do wyjścia na rynki zagraniczne. Obszar płatności transgranicznych jest nam bardzo bliski, dlatego z dużym entuzjazmem wspieramy firmy e-commerce w ich ekspansji międzynarodowej. Mamy potrzebne rozwiązania dla naszych merchantów w obszarze płatności kartowych, ale doskonale rozumiemy znaczenie alternatywnych metod płatności na poszczególnych rynkach i dlatego sukcesywnie pracujemy nad poszerzaniem dostępności lokalnych rozwiązań.

 

W ostatnim kwartale 2025 r. wdrożyliśmy w Rumunii BNPL od PayPo, a w niedługiej perspektywie dodamy do tego Klarnę, ROPAY (płatności natychmiastowe oparte o QR-kody) i BLIK. Klarnę w walucie Euro wprowadziliśmy dla merchantów w Niemczech i w Słowacji. Niedługo na naszej liście dostępnych metod płatności pojawi się także PayPal. Rozwijamy również płatności przez QR kody w Czechach – regularnie korzysta z tego rozwiązania 17% e-konsumentów na tym rynku. Analizujemy coraz większy wachlarz możliwych integracji, by dostarczyć alternatywne metody płatności naszym merchantom, którzy śmiało zdobywają udziały w e-commerce w swoich branżach na wielu europejskich rynkach. Towarzyszymy im w tym i chcemy zachęcić do takiego wyjścia poza Polskę także tych, którzy jeszcze tego nie zrobili. Z nami jest to dostępne.